Экономист указал на риски долевого страхования жизни

С 1 января в России запустили программу долевого страхования жизни (ДСЖ), призванную заменит инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). По задумке, человек заключает договор со страховщиком и регулярно делает взносы, их часть идет на покрытие рисков для жизни, другая — инвестируется. О подводных камнях программы рассказал для агентства «Прайм» кандидат экономических наук, доцент экономического факультета РУДН Андрей Гиринский.

Различия между ИЖС и ДСЖ — в инвестиционной рискованности (ИЖС является менее рискованной), отметил эксперт. Кроме того, если при ИЖС страховой случай не наступает, все вложенные средства возвращаются клиенту по окончании срока договора. У ИЖС присутствует и агрессивная часть, выплачиваемая владельцу при наличии маржи.

«В случае с ДСЖ эти потери в большей степени ложатся на клиента, чем при ИСЖ. Следовательно, ИСЖ и ДСЖ будут различаться по стратегии инвестирования, так как фактически обе опции являются инвестиционным продуктом в страховой оболочке.

Формирование портфеля для ИСЖ, как правило, более консервативно и только 20–30% идет на рисковую составляющую, в то время как 70–80% займет умеренно консервативная часть», — объяснил экономист.

Согласно такой структуре, клиент выбирает наполнение лишь консервативной части, а при ДСЖ смещение в сторону высокорисковых активов станет более явным. Отмечается, что страховая компания не обязана возвращать 100% инвестиций.

«Инвестор при реализации ДСЖ будет иметь больше возможностей модифицировать уровень риска, исходя из своих инвестиционных предпочтений. По инвестиционному эффекту ИСЖ можно сравнить со срочными банковскими депозитами, в то время как ДСЖ по совокупности условий ближе, например, к ПИФам облигаций», — уточнил Гиринский.

Плюсами ДСЖ можно считать возможности по части налоговых льгот (например, налоговый вычет от страхового взноса), а также сниженный в сравнении с ИСЖ порог входа.

Экономист полагает, что ДСЖ может стать инструментом расширения инвестиционных возможностей в страховом бизнесе, но при этом становится более многообразной и палитра рисков. «Это делает ДСЖ более приемлемым в руках высококвалифицированного инвестора», — заключил он.

Самые прибыльные* вклады на три месяца

По предварительным данным декабря, спрос на трехмесячные вклады продолжает расти. Так, согласно статистике использования фильтров при поиске вкладов через сервис Банки.ру, в декабре их доля в спросе выросла на 1 п.п. и составила 33%, в результате чего они сохранили первое место по интересу со стороны вкладчиков. Учитывая высокий интерес к вкладам данной срочности, главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич составил рейтинг топ-10 трехмесячных вкладов, представленных на нашем сайте. Вот четыре из них, которые можно оформить на Банки.ру:

«ВТБ вклад», ВТБ«МКБ. Перспектива», Московский кредитный банк«В плюсе с Привилегиями «Плюс», Газпромбанк«Альфа-Вклад. Новые деньги», Альфа-Банк

* Условия по вкладам актуальны на 25 декабря 2024 года.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.