Как в 2024 году выросли ставки по кредитам. Итоги года в кредитовании

В 2024 году рынок потребительского кредитования испытывал на себе последовательное ужесточение регуляторных мер. Руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова выбрала ключевые события, повлиявшие на развитие кредитования в 2024 году.

Раскрытие ПСК

С 21 января 2024 года изменился порядок расчета полной стоимости кредита (ПСК), а кредиторы стали обязаны указывать максимальные ставки и диапазон ПСК. Кроме того, увеличился и «период охлаждения», в течение которого заемщик может отказаться от дополнительных услуг при оформлении кредита. Ранее он составлял 14 дней, теперь — 30 дней с момента оформления договора.

Ужесточение макропруденциального регулирования

В течение 2024 года ЦБ несколько раз повышал надбавки к капиталу банков по потребительским кредитам, немного смягчив требования к ним лишь на первый квартал 2025 года. Кроме того, с 1 июля регулятор впервые ввел макронадбавки в автокредитовании, а с 1 ноября повысил их. Последовательно ужесточались и макропруденциальные лимиты по кредитам и займам.

Ограничения по верхней границе ПСК

С 1 июля ЦБ ввел ограничения по верхней границе ПСК, и возможности банков и МФО компенсировать свои риски за счет повышения стоимости кредитования для отдельных заемщиков сократились. Это отразилось на снижении количества выдаваемых кредитов и пересмотре банками моделей оценки заемщиков.

Высокие ставки

Высокая ключевая ставка вместе с регуляторными ограничениями привели к росту стоимости кредитования. Так, если на 9 января 2024 года средняя ставка по нецелевым потребительским кредитам в базе Банки.ру составляла 22% годовых, то на 27 декабря она уже вплотную приблизилась к 30% годовых, достигнув 29,36% годовых. По обеспеченным залогом кредитам и автокредитам за этот же период средние ставки выросли с 19% до 27% годовых.

Увеличение доли отказов

В 2024 году на рынке стал прослеживаться тренд на перенастройку кредитных политик и увеличение доли отказов по банковским кредитам. В первой половине 2025 года, вероятнее всего, ситуация не изменится — банки по-прежнему будут отдавать предпочтение действующей и повторной клиентской базе, а также качественным заемщикам с открытого рынка, у которых на выплату кредита уходит не более трети дохода.

Переток спроса из банков в МФО

На фоне происходящего на банковском кредитном рынке спрос на заемные средства в течение года постепенно перетекал в МФО. На МФО тоже распространялись ужесточения по макропруденциальным лимитам, однако компании перестраивали свои политики таким образом, чтобы уложиться в их соблюдение, наращивая выдачу среднесрочных займов с более крупным чеком.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.