Как вырос платеж по ипотеке в 2024 году. Итоги года в ипотеке

В 2024 году рынок ипотеки в большей степени находился под воздействием дестимулирующих факторов, считает руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова. Эксперт выбрала главные события, повлиявшие на развитие ипотечного рынка в 2024 году.

Повышение ключевой ставки ЦБ

За год ставка выросла с 16% до 21%, вместе с ней дорожали ипотечные кредиты. 9 января 2024 года средняя ипотечная ставка (включает рыночную и льготную ипотеку) в базе Банки.ру составляла 14,98% годовых, а 25 декабря — 24,64% годовых. Если взять для примерного расчета ипотеку на сумму 4 млн рублей, то ежемесячный платеж при сроке кредита 30 лет вырос за год с 51 тысячи до 82 тысяч рублей. Рост ежемесячного платежа усилил тренд на отказы — из-за требований банков к показателю долговой нагрузки (ПДН) получить ипотеку стало сложнее.

Ужесточение условий льготной ипотеки

1 января правительство ужесточило условия выдачи льготной ипотеки, а с 1 июля была отменена массовая льготная ипотека на новостройки. Пул потенциальных заемщиков заметно сократился, что вкупе с периодическим исчерпанием лимитов на субсидирование льготной ипотеки выступило фактором торможения выдач.

Повышение макропруденциальных надбавок

ЦБ с 1 марта повысил макропруденциальные надбавки к капиталу для банков при выдаче ипотеки заемщикам с низким первоначальным взносом или высоким ПДН, в результате чего выдача ипотеки заемщикам с первоначальным взносом до 10% и с ПДН более 80% для банков стала убыточной и запретительной. Одновременно возросла значимость ПДН в момент одобрения заявки, сейчас большинство банков стали уделять этому показателю первостепенное значение, как и возможности заемщиков подтвердить свой доход документально.

Отмена верхней границы ПСК

Банк России временно (с 10 октября 2024 года по 31 марта 2025-го) отменил верхнюю границу полной стоимости кредита (ПСК) в ипотеке. Это послабление позволило банкам в принципе работать с ипотекой в условиях высокой ключевой ставки. Однако возможности выдач все еще ограничивают макропруденциальные надбавки, поэтому ипотека рискованным заемщикам теперь может обходиться еще дороже.

Предложения банков по ипотеке на вторичное жилье

В 2024 году в ипотечных сервисах Банки.ру большинство заемщиков (72%) отдавали предпочтение вторичному жилью, несмотря на высокие ставки. По мнению руководителя направления экспертной аналитики Банки.ру Инны Солдатенковой, интерес к вторичке объясняется ее более низкой стоимостью и большей маневренностью по сравнению с первичкой. Вот несколько предложений банков по ипотеке на готовое жилье.

Программа «Готовое жилье» от Альфа-БанкаПрограмма «Вторичное жилье» от ВТБПрограмма «Недвижимость на вторичном рынке» от Совкомбанка* Предложение актуально на дату публикации материала.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.