Падение выдач и период охлаждения. Главные события декабря в кредитах

Аналитик Банки.ру Артур Хачатрян рассказывает о главных событиях декабря на рынке кредитования и рассуждает, чего ожидать дальше.

Отмена ограничений по верхней границе ПСК

Основным событием на рынке в декабре стала отмена Банком России действовавших для банков и МФО (по отдельным продуктам) ограничений по верхней границе ПСК с 1 января по 31 марта 2025 года. Такое решение может дать кредиторам возможность повышать ставки по кредитам и займам для отдельных заемщиков, компенсируя свои риски и расходы на резервирование, однако процесс новых выдач по-прежнему будут сдерживать действующие макропруденциальные требования. В частности, макропруденциальные лимиты по потребительским кредитам на I квартал 2025 года были сохранены на уровне IV квартала 2024 года, при этом макропруденциальные надбавки к коэффициентам риска были немного снижены.

Сохранение ключевой ставки

Еще одним значимым событием было заседание ЦБ по ключевой ставке, состоявшееся 20 декабря. Вопреки ожиданиям большинства аналитиков и экспертов отрасли, ЦБ принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 21% годовых. Такое решение было принято из-за более существенного ужесточения денежно-кредитных условий, чем предполагало октябрьское решение по ключевой ставке. Следующее заседание, на котором будет рассмотрен вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 14 февраля. При этом не исключается значительное повышение ключевой ставки на предстоящем заседании при возобновлении нового всплеска кредитования и соответствующего роста инфляции. Решение регулятора не повлияло на снижение стоимости кредитования, которая продолжает находиться на запредельных уровнях – так, средняя ставка на 28 декабря в базе Банки.ру по необеспеченным потребительским кредитам составила 28,33% годовых (27,69% на 2 декабря), а по залоговым – 26,98% годовых (26,23% на 2 декабря).

Период охлаждения для кредитов наличными

В декабре в Госдуму был внесен проект о периоде охлаждения для кредитов наличными. Он распространяется на клиентов, которые подписали кредитный договор, и предлагает ввести отсрочку в получении денежных средств: для кредитов до 200 000 рублей – четыре часа, а свыше этой суммы – двое суток. В случае принятия инициативы заемщики смогут получить деньги на руки спустя некоторое время после одобрения кредита. Введение данной меры предосторожности, по мнению авторов законопроекта, даст заемщикам время, которое они могут потратить на анализ необходимости взятия денежных средств в кредит, а также на консультации с родственниками и друзьями. В частности, данный проект позволит уменьшить риски мошенничества, так как если в течение периода охлаждения у заемщика возникнут подозрения относительно мошеннических схем, он сможет обратиться в полицию или банк и избежать хищения средств.

Падение выдач

Выдачи кредитов продолжают падать – по данным НБКИ, по итогам ноября банки выдали физлицам 1,7 млн единиц (в октябре 2024 года – 2,15 млн единиц) кредитов наличными на 229,2 млрд рублей (в октябре 2024-го – 344,3 млрд рублей). В годовом выражении падение составило 53% в количестве и 41% в объеме выданных кредитов. К тому же, согласно данным ОКБ, в ноябре средневзвешенные ставки (30,4% годовых) и средневзвешенная полная стоимость кредитов (ПСК, 31,65% годовых) вновь обновили свои исторические максимумы. Что касается размеров выдач, то, по актуальным данным НБКИ, в ноябре 2024-го средний размер выданных потребительских кредитов составил 135 тысяч рублей (в октябре 2024-го – 160,2 тысячи рублей), это самое низкое значение показателя в 2024 году. Одновременно, по данным НБКИ, в ноябре 2024 года было выдано 82,9 тысячи автокредитов, что на 30,4% меньше, чем в октябре, – 119,2 тысячи. Также сократился и объем выдач, который составил 110,1 млрд рублей для ноября 2024 года и уменьшился на 33,5% по сравнению с прошлым месяцем (165,6 млрд рублей в октябре). Такой спад связан с введением макропруденциальных надбавок к коэффициентам риска по автокредитам, вступившим в силу 1 июля. Вследствие установки данных требований банки переориентируются, в первую очередь, на заемщиков с низким показателем долговой нагрузки (ПДН) и персональным кредитным рейтингом, соответствующим приемлемым значениям, а рынок автокредитования покидают наиболее закредитованные заемщики.

Рост среднего чека микрозайма

Что касается микрокредитования, то, по последним данным, тенденция роста среднего чека продолжилась. Так, средний чек «займа до зарплаты» в ноябре 2024 года вырос на 0,1% (в октябре на 10,12%) по сравнению с прошлым месяцем и составил 10,13 тысячи рублей, при этом наблюдается существенный рост (на 7,2%) по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (в ноябре 2023-го – 9,46 тысячи рублей).

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.